星期五, 19 7 月, 2024

你聽過「數位新台幣CBDC」嗎?6個數位新台幣優勢分析!錢錢沒有消失!

您聽過「數位新台幣CBDC」嗎? 中央銀行於2024年4月公布了一項歷時一年的CBDC(央行數位貨幣或稱數位新台幣)問卷調查結果。調查顯示,一般民眾、攤販和店家對於數位新台幣的認知度普遍偏低,約九成受訪者表示此前未曾聽聞。但在經過相關資訊的解說後,民眾對於數位新台幣的使用意願顯著提升,由原本的不到五成上升至超過七成

本篇就將詳細說明何謂「數位新台幣CBDC」及其優點、缺點,可以在什麼地方使用,話不多說讓我們繼續看下去吧!

什麼是「數位新台幣CBDC」

數位新台幣(CBDC)是一種「央行數位貨幣」,是台灣法定貨幣新台幣的延伸。它立基於國家信用,由中央銀行發行,但不再使用紙鈔,而是以電磁符號的形式存放。簡單來說,數位新台幣就是未來讓你可以把新台幣放進「電子錢包」中。

什麼是「數位新台幣CBDC」
什麼是「數位新台幣CBDC」

CBDC的運作方式如下:

  • 發行和分配:中央銀行創建並發行CBDC,然後通過金融機構(如商業銀行)分配給公眾或其他金融機構。
  • 使用和交易:公眾或金融機構擁有CBDC後,可以用它進行各種交易,如購物、支付賬單、轉賬給他人等。這些交易可以在不同的支付平台上完成,可能使用數位錢包或其他類似的工具。
  • 清算和結算:所有的CBDC交易最終都需要被清算和結算,通常使用區塊鏈技術或其他類似技術實現。
  • 安全和隱私:CBDC的設計考慮到用戶的安全和隱私,可能使用加密技術和KYC身份驗證方法來保護用戶的信息和交易。
  • 監管和控制:中央銀行需要有效地監管和控制CBDC系統2。

數位新台幣與加密貨幣(如比特幣、乙太幣等)有何不同?

數位新台幣與加密貨幣有何不同?
數位新台幣與加密貨幣有何不同?

說到貨幣數位化很多人可能會想到加密貨幣(或稱虛擬貨幣),雖然兩者都是屬於數位貨幣,但本質上卻有很大的區別,數位新台幣(CBDC)是由中央銀行發行的官方數字貨幣,具有國家信用背書,並受到中央銀行的監管而加密貨幣則是去中心化的數字資產,由區塊鏈網絡發行,不受中央機構控制

發行機構中央化 vs. 去中心化技術基礎匿名性
數位新台幣(CBDC)由中央銀行發行,是法定貨幣的一部分,具有國家信用背書。中央銀行完全控制發行、監管和運作。通常基於中央銀行的私有區塊鏈或其他技術。通常需要KYC(了解您的客戶)身份驗證,以確保交易的合法性。
加密貨幣由去中心化的區塊鏈網絡發行,例如比特幣、以太坊等,不受中央銀行或政府控制。去中心化,由全球節點共同維護,無需中央機構。使用公開區塊鏈技術,如比特幣的區塊鏈。交易通常匿名,但公開區塊鏈上的交易記錄可追踪。

數位新台幣CBDC有什麼優點及風險?

數位新台幣CBDC的潛在優點包括提高金融包容性、降低交易成本和提高貨幣政策效率。但也引發了對隱私和安全性的擔憂。

數位新台幣CBDC優點
數位新台幣CBDC優點

數位新台幣CBDC優點

  • 支付效率提升: CBDC可以降低交易成本,使支付更迅速、便利。
  • 金融體系穩定性增強: CBDC有助於金融體系更有效運作,並提高流通性。
  • 金融包容性: CBDC讓沒有銀行帳戶的人也能輕鬆使用數位貨幣。
  • 央行政策控制能力: CBDC可用於調整供應量和利率,影響經濟流動性和利率環境。
  • 反洗錢和反恐怖融資監管能力: CBDC有助於防止非法活動。
  • 降低交易成本: 數位新台幣CBDC可以降低跨境支付的成本和時間。這對於台灣的企業和消費者來說都是好消息。

數位新台幣CBDC風險

  • 中心化風險: 數位新台幣CBDC可能會被政府或駭客竊取或濫用。這可能會侵犯個人隱私或導致金融損失。
  • 商業銀行角色淡化: CBDC讓央行直接對接終端用戶。例如,如果人們大量將資金轉換為數位新台幣CBDC,可能會導致銀行擠兌。減弱商業銀行的金融中介角色。
  • 中央銀行資產負債表膨脹: CBDC的發行可能使中央銀行的資產負債表膨脹,影響通脹管理。
  • 政府控制: 中央銀行對數位新台幣CBDC的控制可能會增加政府對經濟的控制力。這可能會導致政府濫用權力或侵犯個人自由。

台灣有機會發行數位新台幣嗎?數位新台幣CBDC發展現況

台灣有機會發行數位新台幣嗎?數位新台幣CBDC發展現況
台灣有機會發行數位新台幣嗎?數位新台幣CBDC發展現況

截至目前,台灣中央銀行對數位新台幣的研究和測試仍在進行中。根據最近的調查,雖然約九成的台灣民眾對數位新台幣不太熟悉,但在了解其概念和功能後,有超過七成的人表示願意使用數位新台幣​。

同時,央行將持續蒐集國際主要國家對數位貨幣修法和發展的最新情況,討論相關法律架構,並評估是否推行試點計劃。央行強調,若決定發行數位新台幣,將分階段進行,並依據國際技術成熟度和大眾需求,評估最適當的導入時機。

由於偏遠地區或弱勢族群現金支付比例仍較高,央行在推行數位新台幣時,仍會保留現金發行,以兼顧市場和民眾需求。

針對民眾對隱私和個人資料使用的疑慮,有學者建議採用多因子身分認證(MFA)、零信任機制(Zero Trust)和數位簽章等技術強化資安。對於隱私保護,建議採用零知識證明(ZKP)和差分隱私技術(Differential Privacy)。

央行表示,將持續研究資料管理制度、明確資料使用範圍,以及周全的隱私保護機制和資安技術,以增強民眾信任,降低疑慮。

數位新台幣的研究與推動,是台灣央行順應時代發展的重要舉措。透過廣泛的調查與交流,更能了解民眾與業界的需求和擔憂。至於未來是否發行數位新台幣以及發行時機,值得持續觀察。

其他國家發行數位貨幣的情況

目前許多國家已經開始研究和試點發行數位貨幣,以提升金融系統的效率和安全性。

其他國家發行數位貨幣的情況
其他國家發行數位貨幣的情況

以下是一些主要國家的發展情況:

中國數位貨幣

中國人民銀行(PBOC)在數位人民幣(Digital RMB)的研發上處於領先地位。自2014年開始研究數位貨幣以來,中國已在多個城市進行了試點計劃,包括深圳、蘇州、北京和上海。數位人民幣主要用於小額支付和個人消費,並且在支付寶和微信支付等平台上逐步推廣使用​ (MIT Technology Review)​。

歐洲數位貨幣

歐洲央行(ECB)正在研究數位歐元(Digital Euro)的可能性,並於2020年10月發布了一份報告,探討數位歐元的設計和影響。該報告指出,數位歐元可以提供一種安全的數位支付方式,同時支持歐元區內的金融穩定。歐洲央行計劃在2021年啟動數位歐元的正式調查階段,並在未來幾年內進行試點計劃​ (IBM – United States)​。

美國數位貨幣

美國聯邦儲備局(Fed)對數位美元(Digital Dollar)持謹慎態度,但也在進行相關研究。波士頓聯邦儲備銀行與麻省理工學院(MIT)合作,研究數位美元的技術框架和可行性。此外,美國財政部和國會也在探討數位美元的潛在影響和法律問題​ (MIT Technology Review)​。

瑞典數位貨幣

瑞典央行(Riksbank)是另一個積極推動數位貨幣的國家。瑞典的數位克朗(e-krona)項目已經進入試點階段,並於2020年開始進行技術測試。瑞典央行希望數位克朗能夠補充現有的現金系統,特別是在現金使用減少的背景下,提供一種穩定的支付方式​ (IBM – United States)​。

巴哈馬數位貨幣

巴哈馬是第一個正式推出數位貨幣的國家,該國的數位貨幣被稱為「沙元」(Sand Dollar)。巴哈馬央行於2020年10月正式推出沙元,旨在提升金融包容性,特別是對於偏遠地區的居民​ (IBM – United States)​。

這些國家的經驗顯示,數位貨幣在提升支付效率、增強金融包容性和保障金融安全方面具有巨大的潛力。然而,各國在推動數位貨幣時,也面臨著技術、安全和法律等多方面的挑戰。

我們的觀點

我們認為台灣推行數位貨幣有其潛在的好處,特別是在提升支付效率和促進金融普惠方面。但也必須充分考慮技術和法律上的挑戰,並確保有完善的隱私保護機制和安全措施。整體而言數位貨幣的推行需要一個漸進和審慎的過程,必須在技術成熟和大眾接受度提高的情況下逐步推行。

台灣適合發展數位貨幣嗎
台灣適合發展數位貨幣嗎

數位貨幣的推行對台灣來說既有機會也有挑戰。從長遠看,如果能夠妥善解決技術和法律問題,數位貨幣的推行將有助於提升台灣的金融創新和經濟發展。推行過程中需要慎重考慮各種風險,確保數位貨幣的安全和可行性。

你認為台灣是適合推行數位貨幣嗎?對你來說是好是壞呢?說出您的看法留言與我們討論吧!

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