星期五, 21 6 月, 2024

抵利型房貸是什麼?申辦抵利型房貸到底划不划算?

「 抵利型房貸 」, 又稱「 免息型房貸 」、「 存貨整合型房貸 」,是指除了房貸帳戶,銀行會另外開一個存款帳戶與房貸帳戶相互連結。

除了房貸帳戶,銀行會另外開立一個存款帳戶與房貸帳戶相互連結,借款人將錢存放在存款帳戶,用此帳戶的金額來折抵房貸,藉此減少房貸利息支出,達到降低每月攤還金額或縮短還款年期的目的。

簡單來說 抵利型房貸 = 存款+房貸,當存款愈多,房貸利息也抵掉愈多,利息支出也就愈少,但真的有這麼單純嗎?
看完這篇文章的詳細介紹再來決定是否適合你

快速知道你的存款是否足夠選擇抵利型房貸?

民眾若想選用抵利型房貸,到底適不適用、划不划算?可以省下多少利息?不妨用「七分之一法則」簡單試算一下。

所謂「七分之一法則」是指民眾若採用抵利型房貸省息,在抵利型房貸利率高出指數型房貸 0.6 個百分點的情況下(這裡指數型房貸利率以2%、抵利型房貸以2.6%計算),民眾存款必須達房貸金額的七分之一才有利;如果存款太少,民眾還會多繳利息,不如提前還款划算。

抵利型房貸的優點

  1. 資金可隨時彈性運用
  2. 可雙週繳款節省利息開支
  3. 存款帳戶利率與房貸利率相同
  4. 存款利息可用來折抵房貸利息
  5. 縮短還款時間(減少房貸利息支出)

抵利型房貸的缺點

  1. 活存帳戶不付利息
  2. 雙週繳款壓力更大
  3. 活存餘額折抵有上限
  4. 每月還款壓力不會減輕
  5. 抵利型房貸利率比一般房貸高

抵利型房貸公式

 【(房貸餘額-存款金額) × 房貸年利率 】 ÷ 12 =每月房貸利息

若用本金攤還 = 貸款總額/(貸款年限*12個月) =每月要還款本金
每月還款金額 = 每月的房貸利息+每月要還款本金

抵利型房貸試算

抵利型房貸比較
抵利型房貸試算

【假設貸款300萬 放100萬在活存 房貸利率3% 貸款年限 10年 沒有寬限期 】

每月利息試算:【(300w-100w)*0.03 】/12 = 5000
每月本金試算:300w/(10*12)=25000
每月還款金額:25000+5000 =30000

抵利型房貸注意事項

  1. 抵利型房貸提領存款通常有金額和次數限制,超過限制將會被收取違約金。
  2. 如果借款人想提前償還抵利型房貸,也可能會被收取違約金。
  3. 若存款帳戶放的錢太少可能利率會比傳統房貸的利率還高。
  4. 活存餘額折抵有上限,也不是存多少就能抵多少,只有約定可抵利範圍內才有效。
  5. 通常有提款金額和次數限制,超過限制將會被收取違約金。
  6. 存款利息讓購屋借款利息扣除額變小(儲蓄投資與房貸利息不能同時節稅)
  7. 活存帳戶不予付息,抵利型房貸的存款帳戶本身不支付利息,因為這個帳戶的錢是用來抵銷房貸利息的。

抵利型房貸的常見問題

1.抵利型房貸適合哪些人?

  1. 有理財能力
  2. 較多的閒置資金
  3. 希望縮短還款年期
  4. 希望降低每月攤還金額

2. 抵利型房貸的還款方式有哪些?

  1. 本息攤還
    每月攤還金額 = 本金攤還 + 利息支出
    本金攤還 = 貸款餘額 * 月利率
    利息支出 = 貸款餘額 * (房貸利率 – 存款利率)
  2. 本金攤還
    每月攤還金額 = 本金攤還 + 利息支出
    本金攤還 = 貸款本金 / 還款月數
    利息支出 = 貸款餘額 * 月利率

3.抵利型房貸的貸款利率是多少?

抵利型房貸的貸款利率通常與基準利率掛鉤,並會定期調整。
目前台灣的基準利率為 1.375%,因此抵利型房貸的貸款利率約為 2% 至 3%。

4.抵利型房貸的存款利率是多少?

抵利型房貸的存款利率通常較低,大約為 0.5% 至 1%。

延伸閱讀:

其他相關知識

最新文章