想買車卻不確定自己的汽車貸款條件是否符合嗎？別擔心！
其實只要掌握幾個關鍵指標：收入、信用、車齡與貸款成數，就能大致評估自己能否順利過件。
這篇文章將作為您的個人購車顧問，幫您一次整理汽車貸款條件的申請資格、利率、完整流程與必備文件，讓您在下手買車前不再迷惘，輕鬆啟動貸款程序！
精選內容
1. 汽車貸款是什麼？新手必懂的 3 個核心觀念
汽車貸款，簡單來說就是一種「以車輛作為抵押品」向金融機構（銀行或貸款公司）借錢的方式。
| 觀念 | 說明 |
| 抵押權 | 貸款核准後，車子雖然登記在您名下，但會被設定抵押權。只要您按時繳款，車子就能持續使用，直到您完全還清貸款後，抵押權才會塗銷。 |
| 適用範圍 | 無論是購買新車或中古車都適用。 |
| 與分期購車差異 | 相較於傳統的分期購車，汽車貸款通常能提供較高的貸款金額與更彈性的還款期數，特別適合手頭資金較緊、但有穩定收入的族群。 |
2. 申請汽車貸款條件有哪些？先檢查自己是否符合！
無論您選擇銀行或民間機構，在審核汽車貸款條件時，都會參考以下幾個主要項目。先自行檢視，能大幅提高核准率：
| 審核項目 | 主要條件與說明 | 備註提醒 |
| 基本門檻 | 年滿 20 歲，且多數機構要求未滿 65 歲（部分銀行可放寬至 70 歲）。 | |
| 工作與收入 | 須提供穩定收入證明。如薪資轉帳紀錄（薪轉）、年度報稅資料或營業登記證明等。 | 收入穩定是過件的關鍵！ |
| 信用紀錄 | 最好能有良好信用分數，無重大逾期繳款（逾放款）或呆帳紀錄者優先核准。 | 信用不是完美也沒關係，穩定收入仍是加分項。 |
| 車輛條件 | 新車或中古車皆可。多數貸款產品對車齡有要求，通常須低於 10 年。 | 車齡越新，貸款成數越有機會拉高。 |
| 保證人需求 | 視申請人個人信用分數或收入狀況而定，條件稍弱可能需要提供信用良好的保人。 |
3. 汽車貸款條件重點解析：成數、利率與月付金試算
想了解自己符合的汽車貸款條件能貸到多少錢？利率會不會很高？這是多數人申請前最關心的問題。
貸款成數與期數
- 貸款成數： 一般來說，可貸到車價的 70%～90%。最終成數會依您的個人信用及車齡進行微調。
- 貸款期數： 通常可分 3 年（36 期）～ 7 年（84 期），讓您彈性規劃還款壓力。
利率範圍（新車、中古車有差異）
| 類型 | 銀行汽車貸款利率 | 民間貸款利率 |
| 範圍 | 約 2%～6%（新車利率較低，中古車會稍高） | 約 6%～12%（彈性較大，信用瑕疵者適用） |
簡易月付金試算公式（快速估算）
想先抓個預算，可以套用這個簡易公式：
月付金≈(12貸款金額×年利率)+(期數貸款金額)
舉例： 若您貸款 60 萬，利率 3%，分 5 年（60 期）還款，月付金約為 10,770 元左右。
參考試算：台新銀行汽車貸款專頁
4. 銀行 vs 民間汽車貸款：兩種汽車貸款條件大比較
在選擇管道時，請根據您的資金急迫性和信用狀況來決定：
| 項目 | 銀行汽車貸款 | 民間汽車貸款公司 | 適用對象 |
| 利率範圍 | 較低（約 2%～6%） | 較高（約 6%～12%） | 信用良好，追求低利者 |
| 核准速度 | 約 3～5 個工作天 | 最快當日核准撥款 | 信用稍有瑕疵，或急需資金者 |
| 成數上限 | 較高（約車價的 70～90%） | 較彈性（約車價的 50～80%） | |
| 審核條件 | 嚴謹，極度重視信用分數 | 彈性，信用瑕疵、小白也可評估 |
建議： 如果您汽車貸款條件穩定，優先找銀行；若您急需資金或信用分數偏低，民間貸款則是值得考慮的替代方案。
5. 汽車貸款流程與必備文件清單
申請汽車貸款的流程其實不複雜，只要資料備齊，通常都能順利推進：
汽車貸款 5 步驟流程
- 試算與評估： 確認您可負擔的貸款金額與月付金。
- 準備資料： 依機構要求備妥所有文件。
- 送件與審核： 銀行/公司進行信用、車輛資料與收入查核。
- 核准與簽約： 確認最終汽車貸款條件（利率、期數）後簽約。
- 撥款與抵押登記： 完成撥款後，您的車輛將完成抵押權設定。
必備文件清單（提前備妥，加速核貸！）
- 雙證件： 身分證、第二證件（健保卡或駕照）。
- 車輛文件： 行照或新車報價單。
- 財力證明： 最近三個月薪資證明或存摺封面（有「薪轉」尤佳）。
- （自營商專用）： 營業登記證明或報稅資料。
6. 汽車貸款條件不足時怎麼辦？
申請被拒怎麼辦？常見原因與解法
| 被拒原因 | 建議解決方式 |
| 信用瑕疵 | 可轉向民間貸款機構，或請信用良好的家人擔任保證人。 |
| 收入不穩定/過低 | 嘗試降低貸款金額、延長還款期數（減輕月付壓力）。 |
| 債務比過高 | 先償還部分小額債務，降低個人債務佔收入的比例。 |
| 車齡過舊 | 轉向願意承作高齡車的專門貸款公司。 |
⚠️ 申請前，你一定要知道的提醒事項！
- 比較利率： 不要只看廣告的「最低利率」，務必比較不同銀行最終給您的實際利率。
- 提前清償違約金： 申請前務必確認，若提前還清貸款，是否需要繳交一筆違約金。
- 額外費用： 留意手續費、徵信費等雜項支出，避免實際支出超出預期。
結語：了解汽車貸款條件，讓您輕鬆擁有愛車
不論是買人生第一台新車，還是精打細算挑選中古車，掌握汽車貸款條件是購車的第一步。只要您符合「年滿 20 歲、收入穩定、信用大致良好」的標準，就能順利核貸。現在就開始比較方案、搭配汽車貸款試算工具，評估可負擔金額，讓您輕鬆實現有車夢想！
汽車貸款條件常見問題Q&A
Q1：申請汽車貸款需要哪些條件？
A：年滿20歲、有穩定收入與信用良好即可。車齡須低於10年。
Q2：汽車貸款最多能貸多少？
A：一般可貸車價的70%～90%，依個人信用與車況而定。
Q3：汽車貸款利率大約多少？
A：銀行約2%～6%，民間貸款約6%～12%。
Q4：信用不好可以申請嗎？
A：可考慮民間貸款，或由信用良好的家人當保人。
Q5：中古車能貸款嗎？
A：可以，但車齡若超過10年，核准難度會提高。
Q6：汽車貸款多久會核准？
A：銀行約3～5天，民間貸款最快當日撥款。
