你是不是也有這樣的疑問：「醫療險是什麼？有健保還需要多花錢買醫療保險嗎？」
其實醫療險就是幫你補健保沒辦法給的那一塊，不論是住院雜支、看病的自費項目，還是因生病而造成的收入損失，只要提早準備一張對的醫療保單，就能幫你把生病時的經濟壓力降到最低。
精選內容
醫療險是什麼？
只要是跟醫療有關的保險，都可以稱作「醫療險」，不同的醫療保單，保障的醫療也不同。甚至還可以分為終身與定期型的醫療保險！
醫療險有哪些種類？
最常見的其實就兩種：
- 實支實付型
這種很好理解，你花了多少醫療費用（像是住院費、手術費等），保險公司就看你收據來賠你多少，算是照實報帳型。 - 定額給付型
這類型比較簡單，不管你實際花多少錢，只要符合理賠條件，就會給你一筆固定金額。像是住院一天就是給你多少，跟你實際付出多少沒直接關係。
為什麼每個人都該有一張醫療保單？
講白了，沒人知道什麼時候會生病！健保雖然幫我們扛下了不少基本醫療開銷，但要是住院、動手術，甚至需要長時間治療的時候，才會發現健保根本「只是底線」。
自費的部分像是病房升等、進口藥物、特殊手術材料，很多都得自己出錢，沒有保險支撐，那筆錢可能是你辛苦存下來的積蓄，再說得現實一點，醫療費有時候花得比你想像中快！
一張醫療保單，就像是幫你的未來買一個「有備案的選擇權」。真的哪天出狀況，你至少能安心選擇比較好的治療方式，而不是一邊煩惱病情、一邊擔心花費。
醫療保險單，除了保障自己，也是減輕家人未來的負擔。
醫療險與健保有什麼差別？
很多人會以為有健保就夠了，醫療險根本用不到。但其實這兩者的功能差很大，就像你出門穿雨衣跟撐傘，是兩種不同的防護方式。
健保是政府提供的基本醫療保障，讓大家在看醫生時不會被醫療費壓垮。但健保只有標準治療流程，該給的會給，但也有需要自費的部分。像是：
- 升級為單人病房
- 副作用較小的進口藥
- 特別檢查
這時候就要靠醫療險來補位。醫療險是你自己花錢買的保障，目的是幫你「補健保不給的」、「填你自己要負擔的那一塊」。
不論是住院、開刀、療程期間的各種雜支，甚至是不能工作的日子裡，它都可以給你一筆補助或理賠金，讓你不用擔心荷包會先病倒。
簡單說：
健保是基本盤，每個人都有，但給得有限；醫療險是升級版，要自己準備，但能幫你扛掉更大的醫療開銷。
醫療險理賠範圍
醫療險到底賠什麼？這是很多人買保單時最關心的問題。簡單來說，只要是「合理且必要」的醫療行為，多數醫療保單都會理賠。
但前提是你要看清楚保單內容，不同商品、不同公司，理賠範圍還是會有差。
常見的理賠內容包含：
- 住院費用（病房、膳食費）
- 手術費用
- 門診與急診的醫療費
- 特殊檢查費（例如內視鏡、核磁共振）
- 自費藥品或耗材（依保單條款而定）
如果你買的是實支實付型，記得要準備好醫療單據與收據；如果是日額型，則重點在於「有無住院」、「是否符合日數」等條件。
醫療險多少錢？
很多人問：「醫療險會不會很貴？」其實不一定，影響保費的關鍵包括：
- 你的年齡：越年輕保越便宜
- 健康狀況：有些病史會提高保費或被拒保
- 保額高低與保障範圍：保障越完整、保費相對高
- 是定期還是終身：終身型通常保費比較高
終生醫療險是什麼？
終身醫療險的意思就是，保障會跟著你一輩子，不會像定期醫療險一樣到了某個年齡就終止。如果你很重視老年時期的醫療保障、擔心年紀大買不到保險，那終身型會是個可以考慮的選項。
不過要注意的是，終身醫療險的保費比較高，而且一開始保的內容未必很全面，有些還需要搭配附約來補強。因此買之前要看清楚條款，也要衡量自己的長期負擔能力。
醫療險主要分幾種？
市面上的醫療保單百百種，但其實只要抓到大方向，就比較不會挑到眼花。醫療險主要可以分成兩大類型，一種是「實支實付型」，另一種是「住院日額型」。這兩種在理賠方式上有很大不同，功能也不太一樣。
簡單講，如果你希望保險可以幫你「報銷花出去的醫療費」，那你就要看實支實付型；但如果你偏好拿到一筆固定金額、怎麼用都可以，那就可以考慮日額型。很多人也會兩種搭配著買，互相補強。
實支實付醫療險
這種保險是現在最多人會搭配基本醫療險的選項。顧名思義，就是你真的花了錢去看病、住院、開刀，保險公司就會依照你提供的收據和診斷證明，把錢退給你。
舉個例子好了：如果你住院五天、加上開刀和一些自費檢查，總共花了 5 萬元。只要這些費用在保單理賠範圍內，保險公司就會照實核銷這些項目（不超過保額），你就不用自掏腰包。
但要注意，這種保險是「照單報帳」的，沒有花就不會賠，而且你還得保留好醫療單據、明細和收據，有點像是公司報帳的概念。雖然麻煩一點，但對於醫療花費真的比較高的狀況，很實用。
住院日額型醫療險
日額型的玩法就不一樣了。它不是看你花多少錢，而是只要你「住院」或「開刀」，符合保單條件，就直接給你一筆固定金額。
例如：你的保單規定住院一天給付 2,000 元，那你住院五天就是領到 1 萬元。不管你這五天實際花了三萬還是一萬，保險公司都照天數給錢。
這種保險比較適合想要靈活運用的人。有些人拿這筆錢補貼收入損失，有人用來請看護、租病床，怎麼用都行。缺點是如果你醫療開銷高，但保障額度不夠高，可能還是要自付不少差額。
醫療險怎麼買？
那我到底該買哪一種醫療險？這個真沒有標準答案，重點還是看你的生活型態、預算、以及想要的保障方向。
你可以先從以下三個角度來思考：
- 你希望保險扮演什麼角色？
是希望報銷花費，還是想要有筆錢可以自由運用？如果是第一種，那就適合選實支實付；如果是第二種，日額型就不錯。
- 你的工作與家庭情況？
如果你是家中經濟支柱，萬一住院不能工作，收入會立刻受影響，那麼多一點日額型的給付可以緩衝生活壓力。
- 你能接受的保費範圍？
預算不高的情況下，可以從基本保障開始，再慢慢加強；預算充足的人，則可以考慮終身型、加強實支實付的保額或附加重大傷病保障。
現在很多人都是「日額 + 實支實付」一起保，這樣兩邊都能照顧到。有固定補助，也有實際報銷，比較全面！
哪一種族群適合日額型？
- 經濟壓力大的人：住院時收入可能中斷，日額型的理賠可以補貼生活開銷。
- 沒時間整理單據的人：報帳覺得麻煩、懶得蒐集收據的人，日額型領錢比較簡單。
- 想要自由運用保險金：不一定要用在醫療上，可以請看護、補收入、讓自己住得舒服一點。
實支實付有哪些細節要注意？
- 保額不是無上限：有時候住院醫療費用比你保的還多，超過的還是得自付。
- 要附上收據和明細：理賠會看得很細，不是所有自費項目都能賠。
- 有「分項限額」問題：像是診療費、病房費、手術費可能各有最高理賠額度，要看保單內容。
- 可能和其他保單共用額度：如果你有多張醫療險，有些會限制「總共最多賠多少」，不能一直疊加。
所以買保單前一定要看清楚條款，不要只看「總保額」這個數字！
終身醫療險有必要嗎?
這題沒有絕對答案，要看你的預算、家庭背景與長期保險規劃。
有以下情況的人，會比較建議考慮終身型：
- 不想年紀大了還要重新審核健康狀況
- 擔心年老時醫療支出變高（例如照護費用）
- 有足夠預算，想要保險「買一次、保終身」
但如果你目前預算有限，其實也可以先用定期型醫療險搭配附約，未來收入提高再來轉保終身型。重點是不要什麼都沒保，生病了才來後悔！
總結
醫療險不是等生病才來想的，很多人都是生病後才後悔沒早點保！其實只要提早規劃，醫療險就是幫你把「看病的自由選擇權」抓在手上。
不用為了省錢選最陽春的治療、更不用擔心住院開銷會打亂家計，這就是醫療險真正的價值。
醫療險常見問題
Q1：年輕人需要醫療險嗎？
需要，越年輕買保費越便宜，也比較容易通過健康審核。很多人等到身體出狀況才想到買，反而變成「想保卻保不了」。
Q2：有公司團保還要自己買醫療險？
建議還是要自己買。公司團保保障通常不高，也不一定保障到退休，一換工作保障就斷掉。
Q3：已經買意外險，還要醫療險嗎？
意外險只保「意外造成」的醫療費用，不保生病。醫療險則是生病也能保，兩者互補。
延伸閱讀：
錢錢專業顧問
想購買或了解投資型保險！？
沒問題，歡迎詢問！
若有其他保險問題，錢編也都可以協助您。
