在台灣的道路上，交通事故時有發生。即使已投保強制險和第三人責任險，當發生重大事故時，這些保險的賠償額度可能仍不足以應付高額的損失。這時，超額責任險就成為了重要的補充保障。
超額責任險是甚麼？
超額責任險是一種附加保險（又稱超額險、超額保險），當強制險與第三人責任險的賠償額度用盡後，還有不能賠償的損失時，超額責任險將啟動，提供額外的賠償金額。
保障範圍
人身傷害：對方駕駛、乘客或行人因事故受傷或死亡的醫療費用、喪葬費用等。
財物損失：對方車輛、財物的修復或更換費用。
超額責任險的保障額度通常從新台幣500萬元起跳，最高可達2000萬元，具體金額可依個人需求選擇。
超額險到底需不需要保?
如果您對於自己開車技術有自信，可以不保。
但…當您撞到雙B車或外國車，沒有超額責任險，肯定虧大！
現在新聞很多都是什麼重機撞到法拉利、藍寶堅尼等等，他們有保超額險嗎？相信我肯定沒有，加上每個路口死角以及外在因素這麼多，你不保超額，誰幫你自保！
甲式乙式理賠範圍
在車體保險中，最常見的就是「甲式」與「乙式」兩種方案。雖然它們都是針對車輛本身的損失做理賠，但在保障內容上，其實有滿明顯的差別。
甲式車體險：保障範圍最完整
甲式保險可以說是「全險」版本，不論你是撞到東西、被人刮車，甚至車子停在路邊被惡意破壞，只要不是你自己故意弄壞的，大多數情況都能申請理賠。
即使你不知道事故發生的原因（像是回家發現車凹了一塊，但不知道誰撞的），甲式也可能給付。
乙式車體險：保障條件比較明確
乙式保險則偏向「有明確對象或事證」的狀況才理賠，例如：與他車碰撞、撞到電線桿、車子傾倒、火災等。如果你不清楚事故是怎麼發生的，或者車子被人刮卻沒抓到人，通常就無法理賠。
不過保費會比甲式便宜一些，適合有停車場、風險較低的車主。
計次型與額度型
超額責任險除了分甲乙式，還有「計次型」與「額度型」；兩者最大不同，在於一年內可以受理賠的額度上限。
計次型：每次發生車禍都是獨立保障，無論車禍次數多寡，理賠金額都是固定。
額度型：理賠金額會因為車禍次數減少。每年額度有多少，額度用完保險公司就不受理賠！
國道與一般道路
由於國道上的車速與車禍的次數會一般道路要快又多，所以保險公司的超額責任險會分為兩種方案，提供給客戶選擇。
國道超額保險：理賠金額會是一般道路上的兩倍。
一般道路超額保險：依照報單的理賠內容為主。
超額險保哪些項目?
超額險不只有上面說甲乙式、計次、額度，甚至國道與一般道路理賠而已。
在現今道路上，必保的還有強制險和第三人責任險！
強制險
駕駛或乘客受傷及死亡都有理賠，必保的保險。
第三人傷害超額責任
當事故導致對方駕駛、乘客或行人受傷或死亡，超過強制險與第三人責任險的賠償上限時，超額責任險可補足超出的部分，涵蓋醫療費用、喪葬費用等。
第三人財物損失超額責任
若事故造成對方車輛或其他財物損壞，賠償金額超出基本保險的範圍，超額責任險可承擔超出的賠償金額，避免車主自掏腰包。
總之，基本保險一定要保，再加上超額責任險，我相信對車主是最全面的保障，甚至在面對高額賠償時，可以更加安心。
汽車與機車超額保險有差異嗎?
很多人以為「超額責任險」無論汽車還是機車都一樣，其實兩者在保額、保費、投保方式與使用彈性上都有明顯差異。下面就幫你一次整理清楚，讓你不會保錯、保漏！
汽車超額責任險
- 保額高：一般可選擇從1000萬到2000萬甚至更高的保障金額
- 投保方便：通常可以直接在第三責任險中加保，不用額外手續
- 保費較高：根據保額與保險公司不同，每年大約1000～1500元左右
- 理賠涵蓋廣：甲式方案還能涵蓋自己車內乘客的傷亡責任
機車超額責任險
- 保額較低：通常上限約為300萬左右，足夠應付一般事故
- 保費超親民：一年只要六、七十元左右，CP值極高
- 需退保重保：部分保險公司規定，若已保第三責任險，需先退保才能加保超額險
- 保障範圍類似：雖然保額較低，但保障內容與汽車超額責任險大致相同
超額責任險理賠程序
當意外發生時，第一時間要處理的不是「先賠多少錢」，而是「怎麼啟動保險保障」。尤其如果你已經投保了超額責任險，以下這幾個步驟會決定你是否能順利理賠。
步驟一：現場處理並報警存證
不論事故大小，只要有第三方受傷或財損，一定要報警，並盡量拍照、紀錄事故現場。警方的處理筆錄與報案紀錄，都是之後申請理賠的重要依據。
步驟二：通知保險公司
在事故發生後，越快聯繫保險公司越好，最好在24小時內主動通報。有些保險公司也提供理賠專線或線上申請管道，能即時指引你需要收集的資料。
步驟三：準備申請文件
申請超額責任險理賠時，常見需要準備的資料包括：
- 事故發生證明（警方處理紀錄或和解書）
- 受害者醫療單據或財損憑證
- 強制險與第三責任險的理賠資料
- 車主身份證明、行照影本、駕照影本等
- 超過原保險賠償限額的損失證明
步驟四：保險公司審核與啟動超額理賠
當你提供的資料證明「第三責任險已達賠償上限」，保險公司就會評估是否啟動超額險的補償機制。通常會先與你或對方進一步確認損失金額與責任歸屬。
步驟五：確認賠付與結案
若審核通過，保險公司會依照你保單約定的保障額度進行理賠。款項可能直接匯入帳戶，或由保險公司與受害方協議支付方式。流程完成後，案件即結案。
超額險試算
雖然超額責任險不像車體險那樣依車況逐項計價，但還是有它的費用邏輯與理賠範圍。
要保多少額度？一年大概要多少錢？透過下面這個案例分享，你就能秒懂超額險怎麼用、怎麼保才剛好。
基本觀念：超額責任險是補上「不夠賠」的部分
超額責任險不是獨立賠償，而是當你的「強制險＋第三責任險」已用完，還有不足時，才會啟動理賠。你設定的保額越高，能補的金額越多，但保費也會相對提高。
超額實際案例：用車撞到人，賠得起嗎？
駕駛人狀況：林先生平常開車上班，已投保：
- 強制險（每人傷害20萬）
- 第三人責任險（體傷每人300萬／每事故600萬，財損50萬）
- 超額責任險（乙式，保額1,000萬）
事故情境：一個路口轉彎時不慎撞到機車騎士，對方重傷，治療費與後續賠償總共需要450萬元。
| 保險種類 | 賠償金額 | 備註 |
| 強制險 | 20萬 | 政府規定的基本保障 |
| 第三人責任險 | 300萬 | 一般車主常見的基本保額 |
| 超額責任險 | 130萬 | 剩下不足的部分由超額險補上 |
| 林先生自付 | 0元 | 自己得付130萬 |
結論：多花幾百元的超額險，幫林先生擋下百萬風險！
超額險費用試算參考
| 保額 | 年保費 |
| 500 萬 | 約 NT$600–900 |
| 1,000 萬 | 約 NT$1,000–1,400 |
| 2,000 萬 | 約 NT$1,800–2,50 |
保費會依保險公司、車種、駕駛年齡與保險方案不同略有差異，實際以保險公司試算為準。
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超額責任險常見問題
超額險保多少才夠付？
可以詢問保險專員，依照自身能力及需求制訂客製化保單較為準確。
汽車保超額險，機車需要保嗎？
機車只需要投保超額責任險(保障型)即可。
可以只保超額責任險就好嗎？
不行，超額責任險需要先投保第三人責任並達到保險公司規範的額度，才可以加保！
因為只有保超額險其實沒有任何保障，最重要的還是基本強制險及第三人。
有保超額保險，開跑車撞到可以理賠嗎？
不行，超額保險及超跑險是兩種不同的東西。超跑險是保障超跑的汽車保險，主要保護車體有無損害。超額保險只是理賠對方受傷及車子損傷！
錢錢專業顧問
如果最近也想安排牙齒手術或拔牙，建議先看看自己的保單內容，能不能理賠。
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