在台灣，許多人以為只要保了強制險就高枕無憂，殊不知發生車禍後真正燒錢的，往往是強制險以外的責任。當你不小心撞上名車、傷到行人，才發現強制險的理賠根本杯水車薪，這時才驚覺：原來沒保第三人意外責任險，後果這麼嚴重！
第三人意外責任險是什麼？
第三人意外責任險，又稱第三責任險。這個保險並不是用來保自己的車或人，而是當你不小心撞傷別人、毀損他人財物時，由保險公司幫你負擔賠償責任。
當車禍發生，法律會要求肇事者對「第三人」負責，而第三人意外責任險，正是替你分攤這筆風險成本的關鍵保單。
需要注意的是，第三人意外責任險不會賠償你自己或車內乘客的損失！但可加保駕駛人與乘客的傷害責任險。
第三責任險沒有保會怎樣嗎？
不少人以為「有強制險就夠了」，但強制險其實只負責部分「人身傷害」的理賠，而且金額有上限；如果對方重傷、甚至財產損失嚴重，那一切都要你自行賠償。
舉例來說：你追撞高級車導致對方車損，對方可能提出上百萬的求償，或讓對方乘客受傷送醫、甚至開刀住院！沒有第三責任險的話，這些賠償都會變成你的個人債務。輕則傾家蕩產，重則被強制執行、法院判賠，甚至可能影響後續的生活與財務安排。
第三人是誰？
在保險條款中，「第三人」是指除了駕駛本人與車上乘客以外的其他人。
只要對象是路人、其他車輛駕駛與乘客、路邊財物、商店設施等，都會被視為第三人，而這些損害都是第三人意外責任險的理賠對象。
例如：
- 撞到路人造成骨折
- 波及旁邊停車的車輛
- 撞上便利商店門口的玻璃門
這些都屬於「第三人損害」，也會納入第三人意外責任險的理賠範圍。
第三人意外責任險承保範圍有哪些可以理賠?
投保第三人意外責任險後，當你在交通事故中造成他人受傷、財損或其他間接損失時，保險公司會依照保單內容協助你負擔賠償責任。
以下是保單主要涵蓋的四大理賠範圍：
車損理賠
撞壞對方車輛，保險可協助理賠費用！
如果你不小心撞上前車或擦撞其他車輛，導致對方車子損壞、需要維修或報廢，第三人意外責任險會協助理賠車輛損失費用。無論是鈑金、烤漆，甚至零件更換，金額會依保額上限進行理賠。
超額理賠
強制險不夠賠的部分由超額理賠補上！
台灣金融監督管理委員會強制險針對人身傷害理賠有上限（例如每人傷害最高 20 萬、死亡 200 萬），一旦醫療費或賠償金超過這個範圍，就是第三責任險出場的時候。
這項保險會補足強制險未涵蓋的差額，避免你自掏腰包賠到破產，對重傷或多人的事故特別重要。
傷害賠償
撞到人了，保險幫你出醫藥費與賠償金！
若你不小心撞到行人或讓對方乘客受傷，第三責任險會幫你負擔傷者的：
- 醫療費用
- 誤工損失
- 精神撫慰金
- 復健與照護費用
財物損失
不只撞人，連路邊及對方的東西也算在內！
如果你撞到路邊招牌、店家外牆、柵欄、電線桿等公共或私人財物，這些損失都屬於「第三人財損」，也算在第三責任險的理賠範圍內。
不小心一撞就要修整整排店面或換電線桿，若沒有這份保險保護的話，自掏腰包的金額可不小。
第三人意外責任險最低投保金額
根據《道路交通安全規則》第102條，汽機車在辦理強制險時，要投保第三人意外責任險，保險公司會提供法定的最低保障額度。
但這個「最低額度」，可能並不足以應付實際事故發生時的龐大損失，建議保戶根據實際風險狀況，適度拉高保額，以避免事故發生時保險給付不足，造成個人財務損失。
現行最低法定保障金額參考如下：
- 每一個人傷害／死亡責任：50萬元
- 每一事故傷害／死亡總額：1,000萬元
- 財物損失：20萬元
為什麼建議提高保額？
傷者醫療與誤工費用可能都數十萬起跳，加上真不小心撞到高級車，修車費用可達數百萬，精神賠償與民事訴訟費用都可能超過自己預期的金額！
因此，錢錢給的專業建議是：雖然保險公司提供最低保額選項，但如果預算允許，應該主動提高第三人意外責任險的投保金額，至少設定在「每人傷害200萬以上、財損50萬以上」，才能在事故發生時擁有足夠的賠償保障，避免落入高額自費風險。
第三人意外責任險實例
第三人意外險範例：沒保第三人意外責任險的阿明
阿明某天開車下班途中，一時恍神追撞前方停等紅燈的進口車，造成對方後保險桿變形、尾燈破裂，修車報價高達35萬元。
更糟的是，對方駕駛在碰撞後頸部不適送醫，經醫師診斷為輕微頸椎扭傷，建議休養兩週。
阿明雖然有投保強制險，但該保險只能賠付部分人身傷害，對方車損與誤工費、醫療費總共加起來破50萬元，最後只能自掏腰包賠償。
第三人意外險範例：有保第三人意外責任險的佳佳
佳佳在某次下雨天騎車滑倒，結果來不及煞車，擦撞一台計程車，造成車門凹陷與駕駛手部擦傷。幸好她有投保第三人意外責任險，每人傷害200萬、財損50萬的方案。
事後保險公司協助理賠修車費用約2.8萬元，以及駕駛的醫療與慰撫金共1.5萬元，佳佳完全無需自費，也不需要去調解，全部交給保險員辦理就好！
有無保險，差的不是幾千塊保費，而是能否在事故發生時，妥善應對賠償責任與風險！很多人會認為第三人意外責任險「不常用到」，但真的用到時，就是關鍵時刻。
如果沒有這張保單，不只要賠錢，還可能涉及刑事責任與民事求償，甚至要工作的大家都需要一直請假去跑這些調解、法院；第三意外險可以保障自己陷入這種危機，為什麼不保呢？
別拿人生與他人的生命做賭注，因為每一次的意外，都可能改變未來。
總結
不論你是汽車族還是機車族，一張第三人意外責任險，保的是意外發生時你的財務安全與人生選擇權。
強制險不是萬能，真正的風險往往是它保不到的部分。別讓一場事故變成人生翻船的開始，現在就檢查你的保單，補齊這張不可或缺的「責任守護傘」吧！
第三人意外責任險常見問題
Q1. 強制險已經有了，還要保第三人意外責任險嗎？
當然要。
強制險雖然是法定必保項目，但保障範圍有限，只包含對方「人身傷害」賠償且有理賠上限。若車禍造成對方重大傷害或財務損失，超出部分就得自己賠。第三人意外責任險就是為了補強這塊風險漏洞。
Q2. 保險裡說的「第三人」是誰？
所謂的第三人，指的是「除了駕駛與車上乘客以外的其他人」。像是被你不小心撞到的行人、對向來車的駕駛、路邊財物擁有人，甚至牆壁、柱子、招牌的所有權人，通通都屬於「第三人」範圍。
Q3. 騎機車也需要投保第三人責任險嗎？
非常建議保。別以為只有汽車才需要保障，機車發生事故時也可能造成人員傷亡或財產損失。強制險只能賠人，若不幸撞壞他人車輛、招牌、電動門，這些損害都需自付，沒有第三人意外責任險，就得自己賠償。
Q4. 第三人意外責任險的理賠內容包括哪些？
保障主要可分為兩大類：
- 人員傷害賠償： 對方受傷或死亡時產生的醫療、慰撫金、喪葬費等。
- 財物損壞賠償： 撞壞別人的汽車、機車、電動門、路邊設施等所產生的修繕或更換費用。
無論是造成人身傷害或財物損失，只要對方不是你自己與乘客，都能納入保險理賠。
Q5. 第三人責任險一年要花多少錢？
以一般小客車來說，保費一年大約落在1,000-2,000元左右，保額高低以保險公司方案而定。相較於一場車禍可能動輒幾十萬甚至百萬的賠償費用，這點保費絕對是值得的投資。
錢錢專業顧問
如果最近也想安排牙齒手術或拔牙，建議先看看自己的保單內容，能不能理賠。
若有任何保險問題，錢編都可以協助您。
